在对的时间，找对的人，买对的保险，你买保险就对了，永远不后悔。
我们这一生，从婴儿呱呱坠地，到少年意气风发，再到老年白发苍苍，不同的人生阶段面临着不同的风险。
因此，在不同的人生阶段，我们要保障的风险并不一样，要买的保险也不一样。
下面，我把人生分成4个阶段来分析，看看人生各个阶段的保险到底应该怎么买？
在孩童的成长时期，我们主要面临两大风险：意外风险和疾病风险。
1、意外风险
我国儿童死亡原因中，意外伤害排名第一。
根据中国疾病预防控制中心发布的《中国青少年儿童伤害现状回顾报告显示计，我国每年有超过5.4万名儿童死于意外伤害，平均每天148人。
其中，最高发的3种儿童意外为：溺水、交通意外和坠落/跌落。
2、疾病风险
有句玩笑话：“孩子一生病，爸妈半条命”。
除了感冒、发烧、拉肚子这些常见疾病以外，儿童癌症的发病率也在不断上涨。
根据中国抗癌协会统计数字显示，每年大约有三万多个儿童肿瘤新发病例。
癌症，已经成为我国儿童的第二大死因！
要应对以上风险，家长需要给孩子买4种保险：少儿医保+意外险+重疾险+医疗险！
预算充足的话，尽量把以上4种保险配置齐全！
预算不足的话，建议少儿医保一定要买！其余3种保险，可以建议你的预算和孩子的实际情况做出取舍！
这个阶段的年轻人，大多初入社会，刚刚实现经济独立。
这时候，一旦生起病来，钱包一夜回到解放前。
虽说年轻人没有家庭负担，一人吃饱全家不饿，可一旦出点什么事儿，也得自己担着。
再者，假如不幸出了点什么意外，父母晚年也会失去依靠。
因此，要想活得有安全感，那就需要购买这些保险：
25岁以后，我们开始成家立业，肩上的家庭责任加重。
我们变得越来越“怂”，也越来越多“不敢”，不敢病、不敢死、不敢失业……
万一有个三长两短，爸妈没人照顾，小孩没人抚养，房贷车贷没人还。
因此，处于家庭经济支柱的年纪，我们想保护所爱的人，就需要一份「居家必备保险组合套餐」——重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。
这份套餐包含的四张保单可以覆盖掉生活中大部分风险，比如意外、大病、早夭等。
那么，这份套餐应该怎么买才能吃得饱又划算呢？
重点在于“保额”！
保额不能太低，低了就无法很好地效弥补风险带来的经济损失；当然，也不能太高，保额越高，保费越高，我们的缴费压力就越大。
1、重疾险
重疾险主要用来弥补生病期间的收入损失。
而一个人生了大病，通常需要1-3年,，或者3-5年的治疗时间，这个时期无法工作，就会没有收入来源。
因此，重疾险的保额，我建议要达到年收入3-5倍，至少30万元。
2、寿险
寿险的作用，就是人死了直接赔一笔钱给家人；防止家庭经济支柱倒下后，债务（房贷、车贷）、子女抚养、父母养老这些家庭责任无人承担。
因此，寿险的保额，我建议根据家人5-10年的生活费来定，至少50万元。如果家里有房贷、车贷要还，还要增加保额。
3、意外险
意外险，是唯一能赔付残疾的保险。若不幸意外身故或受伤，都能赔付一笔钱。
意外险保额建议和寿险齐平，最好能买100-200万。
4、百万医疗险
百万医疗险，以“保额高达百万”而闻名，年交费几百元，年医疗报销高达几百万。
50岁以后，人已临近退休。
这个阶段的人大多有这么一个愿望：少给儿孙添麻烦。
然而，做子女的，做孙儿的，只希望爸妈、爷奶能健康长寿，想给他们买好保险，尽一点小心。
不过，年纪大了，保险也就难买了。
对于老人而言，购买保险有4大门槛：
购买年龄有限制
健康告知难通过
保额买不了太高
年龄越大，保费越贵
门槛高了，我们能选择的产品就少了。
因此，我建议50岁以上的人群买保险时，重点考虑以下3种保险。
1、必选：意外险
人年纪一大，腿脚就不灵便，更容易磕碰摔倒。
因此，购买一份意外险非常有必要。这样，因意外磕碰受伤产生的医疗费，就都能够报销了。
而且，老人购买意外险的价格也不算贵，通常只要300-800元/年。
2、必选：医疗险
老人的身体素质普遍较差，所以购买一份医疗险非常实用。
医疗险的种类较大，包括小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、惠民保等。
从实用性来说，我建议优先选择百万医疗险，因为疾病、意外住院都能报。
不过，百万医疗险的健康告知比较严格，我们不一定能买得到。
因此，建议那些买不了百万医疗险的朋友，可以先买防癌医疗险，只报销癌症的治疗费用，投保更宽松；又或者购买惠民保，这种保险对被保人的年龄、职业、健康状况要求非常宽松，带病投保。
3、可选：防癌险
防癌险相当于简化版的重疾险，得了癌症就能直接赔一笔钱。
这种保险的保障范围虽然不如重疾险全面，但胜在投保条件宽松，三高人群也能买。
五、写在最后
我们来总结一下，保险要怎么买？
买保险其实不难，就是在正确的时间，找对的人，买合适的保障，如此而已。
我们人生中的每一个阶段，都需要抱着最好的希望，做最坏的打算，为我们所爱之人做好明日的准备。
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