保险通常解决的是一个人对未来的三类担忧：走的早、走不了、活太久

 

一、买什么

担心走的早，对家人造成负担，比如媳妇没工作、孩子没养大、房贷没还完、家里老人还要孝养，这一类担心需要用定期寿险+意外险解决。

担心走不了，生病了没钱看，病好了没钱活，需要用医疗险和重疾险来解决。

担心活太久，老了没钱花，钱被骗走，孩子不孝，可以用养老年金来解决问题

担心走之后，银行利率下降货币贬值，公司破产妻儿背债，孩子守不住钱财富散尽，需要用终身寿险来解决。

 

基本上可以对照这些担忧来确定自己需要的险种，定期寿险解决的一个家庭的刚性财务缺口，终身寿险解决的是资产隔离、财富传承。医疗险解决的是社保和、公司补充医疗不给报销的部分，重疾险解决的是生病和康复期间的收入损失，保证家庭正常生活。年金险解决的是货币贬值、利率下调的问题，保证你的钱以一个锁定利率储蓄在账户里。

 

二、买多少

买多少保额（也就是，发生保险责任后，保险公司赔付的钱）应该要覆盖未来一段时间内的花费需求。比如一个标准三口之家，家庭支柱的发生身故、重疾的风险保障，都应该要覆盖父母孝养、子女教育、配偶生活、房贷等方面的资金缺口。

 

买多少保额=未来要花的钱*要花的时间

 

医疗险属于消费险，通常价格不贵。养老年金属于个人投资，丰俭由人。重疾和寿险的视家庭情况因人而异，下面展开介绍：

重疾险的保障额度有3种算法：

1、五年生存率：未来5年内你的所有花费的总和（生活费+住房费+康复营养费+其他责任）

2、未来5年内你的收入损失总和：年收入*5年，这种算法的弊端是，其实无法保证5年后回归职场，不能保证还能拿到现在的工资水平

3、看病一次性需要的费用+未来3年的所有花费：例如在北京看一场大病，大约需要提前准备30W的现金+未来每年的花费*3年

 

这三个方法算出来，可能会得到不同的数字，但是起码可以确定保额的区间不低于最低值，高于最高值可能是对保费的浪费。

 

定期寿险的计算方法：

1、定期寿险A：给爸妈的孝养金，爸妈60岁，预计孝养到85岁，每月给爸妈2000元，

    保额=（85-60）*12* 2000= 60W

2、定期寿险B：给孩子的教育费，孩子今年3岁，大学毕业22岁。

小初高中上公立学校，共12年，每年学费2000。周末上兴趣班的费用，200元/周。

K12阶段学费2000/年* 12年+ 200/周* 4 周* 12月 * 12年= 13.9 W

大学学费每学期学费6000，住宿费1200每年, 生活费3000/月，共4年

大学学费：6000 /学期 *8 学期 + 1200/年 * 4年+ 3000/月 * 12 月 * 4年= 19.6 W

    保额=幼儿园+K12 +大学=7.2W+13.9W+19.6W= 40.7 W

3、定期寿险C：房贷

    保额=房贷还有23年，每月还一万，还有276W

4、定期寿险D：配偶生活费

如果配偶的工资可以cover 家里的生活费，那么可以不用买，如果配偶没有收入来源，那么

     保额=每月生活费*保障期限（可选择孩子毕业、配偶退休、配偶终身）
 

定期寿险A、B、C、D全部都可以用减额定期寿险来解决，因为随着时间的推移，经济支柱的家庭责任也在减小，减额寿险的赔付额度也随之减小，相对应的保费也比定额定期寿险便宜，对客户而言性价比更高。