✦ 什么是保险？

国学大师胡适先生谈起保险时曾说过，“保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母做儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作现代人。”

目前国内的保险行业发展迅速，保险产品日益多样和复杂。这样的好处是大家在选择保险产品时可以根据自身的需求来选择最适合自己的保险产品。不便之处是多样化和复杂化的产品让大家觉得很难去理解、使用和辨别哪些才是自己真正需要的保险。

保监会网站发布的数据显示，目前在中国只有6%的消费者对投保的好处有恰当的了解，即使在已经购买了保险产品的消费者中，仍然有40%的人表示对保险产品和保险公司知之甚少。

我们一般所说的保险是指商业保险。为了避免接下来讨论的对象出现分歧，我们先一起来看看官方对于保险的定义。

根据《中华人民共和国保险法》第二条的规定，“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”。

这个定义，是从法律角度对保险做了明确的定义，从这个角度来看，保险就是一种合同行为。投保人和保险人双方，达成了一致意见并签订合同，确立了保险人和投保人之间的民事权利义务关系。

如果我们从风险管理的角度来看，保险实际上是一种风险管理的方法，或者说是一种风险管理的机制。透过这种机制，个人将自身面临的财务风险，转移到保险公司。同时，保险公司通过承接众多个人的保险，将个体的风险变成大家共同承担的风险。

如果我们从经济视角来看，保险是一种有效的财务安排，它分摊了意外事故损失，提供经济保障。将不确定的大额损失转变为确定性的小额支出。这也体现出保险能够降低风险事件对人和家庭的影响，通过经济补偿的方式来减轻财务负担。

简单来说，如果家庭没有配置保险，可能因为家人的重大疾病医疗花销，耗尽家中的所有存款以及其他财富储备。相反如果有充足的保险保障，家庭的经济负担会变得可控。虽然在投保时会有一定的保费投入，但是整个家庭的财务状况在未来会变得更加确定。

举个小例子：
假设小王现在有存款20万元，每年收入减去日常花销可以盈余5万，如果生一场大病的花费在30万的话，到明年小王的资产可能是-5万（生病）或25万（不生病）。如果小王当下花1万元购置了一份疾病险，该险可以覆盖小王的所有医疗花费，那么到了明年，无论小王是否生病，他的资产都将会是24万元。从这个例子可以看出，通过购买保险，小王的未来财富现值的范围波动变小了，虽然最大值因为要交保费而变小，但是更加确定了。