✦ 我已有些疾病，还能买保险吗？该怎么投保？

最近，朋友在公司组织的体检中，被查出了乙肝小三阳，这令他颇为苦恼。他苦恼的不仅仅是治疗问题，还有乙肝小三阳会给他买保险带来的影响。

想买保险的人，多多少少都知道一个常识：健康状况的好坏，会影响到买保险。我们经常被问到的问题就是：有XX病能买保险吗？

今天就给大家具体解答一下：有病，到底还能不能买保险。

一、有病还能买保险吗？

答案是：有些能买，有些会有影响。

例如意外险，因为被保人的健康状况和意外险赔付完全没有关系，所以意外险有病也能买，完全不影响。另外，年金险赔付不受健康状况的影响，也可以正常买。 

但是，“有病”会影响其他一些保险的购买，主要是“和被保人健康状况挂钩”的保险，例如医疗险、重疾险、寿险。

不过，“有病”不代表这些保险一定不能买。具体能不能买，还要看得的是什么病、病情如何、要买什么保险等等，这些我们在下面会详细说。
 

二、带病投保会有什么结果？

如果身体有某些疾病或症状，又想买医疗险、重疾险等保险，怎么办呢？别担心，还是有办法的。

保险公司虽然不太喜欢让“有病的人”投保，但是又不能一竿子打翻一船人，有些“带病的人”资质还不错，是可以卖给他们保险的。所以保险公司会进行核保，把这些资质不错的人筛出来。

通常情况下，保险公司的核保结果有以下五种：
 

1、标准体承保

这是最好的结果，说明问题不大，基本没有影响，可以按照标准价格正常购买。
 

2、 加费承保

也就是以高于标准的保费获得承保，这也是一种不错的结果。大体来看，根据健康问题的轻重，加费承保一般要高于标准保费10%-30%。
 

3、除外承保

比如我有甲状腺结节，经过核保后可以投保，但保险公司在合同中额外规定，今后一旦罹患甲状腺方面的重疾，保险公司责任免除，不予赔付。当然，如果未来出了其他重疾，还是会正常赔付的。
 

4、延期承保

保险公司对被保人的情况不太确定，所以暂时不能买，需要继续观察，如果情况转好有可能承保。
 

5、被拒保

这是最坏的结果，基本意味着投保无望。一旦被一家保险公司拒保，再投其他公司的同类保险，被拒保概率也较大。

三、哪些病需要专门核保？

经常有朋友会问：哪些病需要核保啊？感冒发烧需要吗？

常见的感冒发烧是不需要的，需要核保的主要是一些慢性病，以及可能引起癌症、心脑血管疾病的病症，例如甲状腺疾病、三高、糖尿病等。

下面e保君给大家分享一些常见疾病的核保建议：
 

1、甲状腺结节

甲状腺结节最近几年很高发，一般人都不把它当回事儿，甚至医生也会告诉你不碍事儿，但是保险公司却很在乎，严重的甲状腺结节会影响保险购买。

绝大部分医疗险都对甲状腺结节除外承保。甲状腺结节患者要买重疾险，需要先去医院进行超声检测，医生会根据结节的严重程度进行分级，由低到高分为5级。

1-2级，部分重疾险产品可以正常承保；3级以上，一般会除外承保，比较严重的会进行延期。

对于寿险来说，健康告知比较宽松，甲状腺结节可以标准体承保。

2、高血压

高血压根据血压值的高低，由低到高分为：1级、2级、3级。保险公司会根据高血压的分级进行核保。

医疗险：通常会拒保，如果患的是1级高血压，部分产品可以除外承保。

重疾险：大部分重疾险基本对高血压都是拒保，如果患的是1级高血压，部分重疾险有投保的可能。

3、糖尿病

糖尿病最多可能会导致100多种的并发症，严重的如肾衰竭，脑中风后遗症等，所以如果已经确诊，基本上重疾险和医疗险都会拒保。

不过，市面上一些公司开发了专门针对糖尿病患者的保险，不过保额普遍较低，保费偏贵，有此类需求的朋友可以重点关注。

对于糖尿病患者，比较主流的选择是投保防癌险和防癌医疗险。因为糖尿病和癌症一般没有直接关联，市面上的产品也没有限制糖尿病患者投保。

4、肝功能异常

喝酒伤肝，中国是饮酒大国，很多人都有肝功能异常的情况。如果是暂时性的肝功能指数升高，还有希望承保；如果还有其他疾病，买保险就变得非常困难。

另外，说一下经常和“肝功能”被一同提起的“乙肝大小三阳”。大三阳买医疗险，大概率会被拒保，如果买重疾险，可能被延期、加费或者直接拒保；

小三阳情况会好一点，买医疗险可能会被除外承保，买重疾险有可能被加费承保或标准体承保。

寿险方面，主要是针对肝炎、肝硬化这类严重的肝疾病会拒保，而像大小三阳、乙肝病毒携带则大多没有规定，可以正常投保。

以上只是针对4项常见病症的核保建议，核保是一件很复杂的事，不仅涉及到很多医学知识，并且不同公司的核保政策会有不同，甚至同一家公司的不同产品核保政策也会不同。
 

四、核保这件事，需要专业指导

对于健康状况不佳的人来说，核保是投保的关键一步。这一步走好了，顺利投保，省时省力，如果没走好，则可能徒增无尽的烦恼。

例如带病的老王贸然投保，结果核保被拒，会留下“被拒保”的记录，这个记录会直接影响他后续投保其他保险产品。

对于老王这种情况，经验丰富的保险顾问会建议他先进行“预核保”，也就是正式投保前预先让保险公司审核，即使预核保被拒也不会留下拒保记录。

另外，保险顾问经手的产品多，熟悉各家公司各个产品的核保政策，可以根据投保人的具体身体状况提供多个产品供其选择，进一步提高成功投保的几率。

就算是身体已经有了一些问题，也不用太过担心，还是可以通过许多方法购买保险的。