✦ 给孩子买保险，这些坑可能你绕不过去

刚成家的年轻夫妻，往往追求享受当下，许多事情来日方长。

有了孩子之后，那股莽撞生活的劲儿突然就收敛了起来。看着一天一个样的孩子，日子一下子就延伸到未来。

想维持家庭的安稳，转移风险的保险成为了未雨绸缪的首选。要不要给孩子买保险？怎么买保险？不知不觉间成了夫妻俩睡前的话题。

如果你也正经历这样的阶段，不如来看看下面三个家庭的投保故事，或许能帮你理清一些思路，避坑之余，少走弯路。

社保、商保

  傻傻分不清楚？

社保、商保，在许多不了解保险的人看来，它们是个非此即彼的关系。实际上，这两者是相互补充的存在。

社保，是国家建立的基本保障制度，目的在于为公民提供必要的、基本的医疗费用支持。

而重疾险和医疗险等商业保险，则可提供非报销型的定额确诊给付，或是承担医保以外的医疗费用（如个人账户支出、自费部分）等，是社会医疗保险制度的有力补充。

比如像新型医疗技术、靶向药物治疗等能提高患者生存质量与愈后的诊疗手段，大部分都未纳入基本医疗保险体系，这时候就可以通过商业保险获得医疗费用支撑。

因此，商业健康保险作为基本医疗的重要补充，应该作为保险配置考虑的重要板块。

大人、孩子

到底谁先上保？

孩子优先是父母的一贯想法，但在保险这件事上需要转变下思维。

我们要明确保险保障的是未来的财务损失，在经济能力有限的情况下，首要考虑保障的必须是家庭经济支柱。因为 TA 的意外会直接导致家庭财务出现危机，这种情况下孩子有多少保障都无济于事。

同时，如果给孩子投保，建议选择有「投保人豁免条款」的产品。投保人一旦发生身故或重疾等极端情况免交保费后，孩子仍可以继续获得保障。

一步到位、逐步配齐

哪种上险方式更合理？

市面上保险公司众多，产品线五花八门。有些父母觉得选择产品的过程实在麻烦，希望能一下子全买了，把重大疾病保险、意外险、医疗费用保险、年金险（教育金、养老险）一步配齐。

在经济条件充分的情况下，保障当然越全面越好。但是对于大多数年轻夫妻来说，不同人生阶段和家庭财富积累阶段不同，根据一定的顺序逐步配齐保险产品更合理。

比如针对未成年人设计的青少年重疾产品，随着孩子的成长，不同年龄罹患重疾的疾病谱会发生变化。同时，保险公司的产品也会不断迭代，有更适合现代医学诊疗技术发展的新产品面世。

跟随孩子成长和医疗发展的脚步来进行分阶段配置，能够获得更合适的产品。

家庭保险配置

正确打开方式

看完故事，我们来整理一下家庭保险配置的基本原则。

➊ 先社保后商保

国家的基本医疗保险作为普惠体系，可以作为整个家庭风险配置的基石部分。同时，让商业保险发挥自身优势，成为有力补充，减少后顾之忧。

➋ 先父母后孩子

优先为家庭主要财务负担者和劳动提供者购买保险产品，以应对家庭经济的突发危机，最后才是孩子。

➌ 近期风险优于远期风险

对于小孩和年轻父母来说，重疾、意外、医疗是眼前的风险，养老跟传承是未来的风险。相比下，配置保险时，一定要把眼前的风险先放在前，把远期的养老和传承的风险放在后。

按购险原则、损失重要性原则来看，个人的投保重要性顺序依次是重疾险、意外险、医疗险、寿险、养老险和终身寿险。至于买多少，要根据个人的收入状况和家庭状况分析决定。

先建立起正确的投保观念，再去面对各类保险产品的信息，心中自然就有定数。在进行具体选择时，多比较同类产品的利弊，以及选择专注行业、有着丰富经验，特别是深耕健康保障领域的值得信赖的公司。

保险是一份有温度的产品，你在选择时所考虑的每一个问题，都是在为孩子的将来做打算。

对孩子来说，饮食起居的点滴照顾是感受得到的亲情。而为家庭做好科学的保障配置，则是另一种无言深沉的爱，不仅关注现在，更守护一个美好的未来。