可是，很多80/90后手握保温杯，攻坚996/007的时候，心里已经开始规划养老人生了。
迫使我们提前规划养老的因素很多，但归根结底是一种焦虑感：老龄化、少子化，悬在无数人头上的这一把达摩克利斯之剑，让我们不得不加速未雨绸缪的步伐。
以上海为例，60岁以上老人的比例已经从2010年的15.1%增长到了现在的23.4%。
但是，劳动人口十年之前占比70%左右，十年后的今天却下降到了63%，预计2050年时降低至45%左右。
等待被供养的人越来越多，但创造价值的人越来越少，最直接应对这种困境的方式就是鼓励生育。尽管尽管三胎放了个“大招”，但新生人口快速下降的问题依然没有很好解决，这也就是说我们正面临着严峻的养老金缺口问题，养老危机已经真正的到来了。
国际上有个非常著名的定论，就是当养老金替代率低于55%时，就跌破了警戒线。
而我国养老金替代率维持在45%左右的水平已经七八年了。随着老龄化程度的假设，理论上养老金替代率还会持续下降，据测算，到老龄人口达到峰值时，养老金替代率将跌破25%。
也就是说，彼时，人们退休之后的收入将仅仅是工作时收入的四分之一左右。
再加上在现行制度框架下，全国企业职工基本养老保险基金预计到2029年当期将出现收不抵支，到2036年左右累计结余将耗尽。
可以脑补一下几十年后：70/80岁的外卖小哥、餐厅服务员、网约车驾驶员，应该不算稀奇。
可即便是延迟退休，也不过是将养老基金耗尽的时点往后推迟了7年而已。养老基金耗尽之后，大家又该怎么养老呢？
第一支柱里的存量资金如果没了，那就只剩增量资金了。增量资金来源就是年轻人缴纳的养老金，也就是所说的“现收现付”。
可是，当老龄人口达到峰值，新生人口又提不上来时，第一支柱的“支柱”作用就下降了。那个时候，我们的依靠，就只有第三支柱了。
说到这儿，你可能会有点困惑：为什么第二支柱“企业年金”要没法依靠呢？
因为这个主要是国企才有的待遇，对于90%以上在非公经济体系里就业人群来说，“企业年金”只是个神话。
但现在情况变了，政府的压力大了，所以未来，大部分的养老还是得靠自己。
据公开数据以及一些机构的社会调研，中国人的标准退休年限是23年左右。即从60岁退休开始，到期望寿命83岁为止。
在这个基础上，按照《老年人社会福利机构疾病规范》标准划分，养老可以细分为三个阶段。
不同的养老阶段，对养老金的要求也是不同的。比如说，在能够自理的养老阶段，人们的养老支出是比较少的，比如说3000-5000元/月；到介助阶段，养老支出就变多了，比如说到4000-8000元/月；到了介护阶段，则为5000-10000元/月。
在从“中老年”到“老年”的逐步变化过程中，身体的衰老程度逐步加深，到了介助/介护阶段，基本生活、护理费用、医疗费用将远远超过我们当前的预期。
每个人对自己的养老期望不一样，在未来的支出水平也会不一样。随着市场的成熟度不断提高，可供选择的养老机构也在不断的丰富。
据艾瑞咨询调研，截止2019年末，我国共有各类养老机构和设施20.4万个，养老床位各计775万张，比上年增长6.6%，每千名老人所拥有的养老床位30.5张。
尽管这与发达国家50~70张的养老床位还有差距，但基本上能满足“9073”的养老规划。
“9073”规划，也就是说90%的人居家养老，7%在社区养老服务点或者在社区支持下养老，3%在专业养老院养老。
不过，对于公办养老院和一般商业养老院来说，目前不管是在硬件设施、人员配备，还是医疗配套设施上，都与现实的养老需求有一定差距。
目前，我国养老产业的市场规模约为7.7万亿元，预计2030年达到22.3万亿元。随着建国后的第二代“婴儿潮”（1960-70年生）步入老年，这部分人群的消费水平较高，消费理念相对较开放，对晚年生活的品质性和享受性的要求更高，他们对中高端养老机构的需求比较旺盛。
不过，在中国养老市场，存在着一个较大的矛盾，就是商业养老企业业务布局集中在高净值客群，市场供大于求，床位空置率高达46%左右。但中低收入水平的养老需求被忽略，他们既不满足政府的最低保障要求入住公办养老院，又支付不起高昂的高级养老院费用。
养老产业的巨大市场空间，吸引了很多重量级玩家入场，但由于养老服务业的特殊属性，国内市场参与主体主要还是以保险机构、房地产商和医疗健康企业为主。
受管理能力加上资金回笼问题的影响，多数的养老机构容易陷入经营危机，导致用户缴了钱，却没法享受到预期中的养老生活。但保险和房地产系的养老机构则没有这方面的担忧。
有了安全性的保障，再看舒适度，那保险机构旗下的养老社区完胜。一般来说，保险公司打造的养老社区，品质比较卓越，集医疗护理、居家生活、美食餐饮、文化娱乐、健身运动为一体，能够为老年人高品质养老生活提供帮助。
不管怎么说，中国式养老都始终面临一个困境：社会资源有限，而未来老年人的规模会越来越庞大，养老市场既是一种主流诉求，但同时也面临着巨大的挑战。但我相信符合中国式需求的养老体系也许会在变革中不断完善机制，等到我们垂暮之年，会老有所依，老有所养，老有所爱。
➥ 版权及免责声明：
1、本站部分文字、图片、影音来自于用户分享和网络收集，版权归原作者及原出处所有，如有损害您的权利，请联系网站客服及时处理删除；
2、用于本站仅供读者学习与参考，不得用于商业用途；
3、本站不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证，若给你带来不便或损失，本站不承担责任。
