✦ 保单也能借钱可贷款？一文带你解锁保单隐藏技能！

最近大火的增额终身寿险，要说它最吸引人的点，除了安全稳定，有效保额可以按照预定利率持续增长之外，那应该是非“灵活”二字莫属了。

灵活主要是体现在保单功能上，最常见的就是加减保，有多余的闲钱可以选择加保让资产继续增值，人生重要阶段的用钱需求也可以通过减保满足。

但其实它还有一个非常实用却被大多数人都忽略的功能——保单贷款。

保单贷款，顾名思义就是拿着保单向保险公司申请贷款，从形式上来看和房贷、车贷都差不多。

保单贷款贷的是当时的现金价值。

一般来说，保单贷款最高可贷当时现金价值的80%，最长不超过6个月：

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大部分长期储蓄型的保险产品，无论是重疾险、寿险还是年金险，只要有现金价值就都可以申请保单贷款，在贷款的同时也不会影响保单的权益和保障。

增额终身寿险在保单贷款期间，有效保额和现金价值依旧照样增长；

长期储蓄型重疾险在保单贷款期间出险，按照合同约定该怎么赔就怎么赔；

不过需要注意的是，保险公司在理赔时，如果你的贷款还没还清，会先减去贷款的本金和利息，再支付你相应的理赔金。

既然保单贷款贷的是当时的现金价值，那么有很多朋友就不清楚了，我怎么知道自己保单的现金价值有多少，自己能贷多少呢？

我们先简单解释一下现金价值，通俗来讲就是保单所具有的价值，也就是退保的时候可以拿到的钱。

保单的现金价值一般都是确定好的，如果已经投保的话可以在保单里面看到，没有投保的话一般在保费测算的界面也是可以看到的。

在长期险当中，一般来说增额终身寿险的现金价值是最高的，增长的速度也比较快，很多产品只需要几年的时间，现金价值就可以超过投入的保费，我们以增寿当中非常热门的守护神2.0为例，来看一下现价超过保费的速度：

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我们可以清楚地看到，守护神2.0现金价值的增长速度是非常快的，在第7个保单年度，现金价值就已经超过了已交的总保费，现金价值越高，增速越快，我们有紧急资金需求时可以申请的保单贷款额度也更多。

结合现在常见的借贷方式，我们可以看到保单贷款的优势有以下几点：

1、操作简单，不上征信。

相较于银行贷款，保单贷款的手续非常简单，审核也更加宽松。

只需要准备好身份证、保单以及保单贷款申请书即可在保险公司官方平台上进行贷款申请，保司同意后，一般3-5天左右就可以到账。

最关键的是，保单贷款和个人征信没有关系。

大家都知道，如果一个人征信有问题，是很难贷到钱的，而保单贷款无需个人征信，是我们在签订保险合同时被赋予的权利，当我们因为资金告急需要申请保单贷款时，是不会核查我们的经济状况和信用情况的。

2、利率不高，借钱不愁。

既然是贷款，那自然免不了利息，不同保险公司的产品，利率上也会有一定的差别，通常是参照银行6个月的贷款利率，一般在5%-6%之间（实际贷款利率以保司当期为准）。

而银行的消费贷，除了申请手续复杂，贷款年化利率还很难低于6%。相比之下，保单贷款利率更低，并且到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数算。

3、一张保单，两份钱用。

一张保单的钱，可以做两份用，具体怎么操作，我们还是以前面提到的守护神2.0为例，来跟大家解释一下：

老吴25岁自己创业，前两三年公司整体收益都不错，但是最近两年却开始走下坡路，考虑到未来发展的不确定性，在30岁这年他选择投保了守护神2.0增额终身寿险，选择年交10万，交5年：

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在老吴40岁这一年，出现了一个让他非常心仪的投资项目，但老吴手头上并没有足够的资金，于是他向保险公司提出申请，通过保单贷款来获取这一项目的投资资金。

这一年保单的现金价值是656390，最高可以贷现价的80%，也就意味着老吴可以获得525112元的资金用于新投资的开支，让这笔贷款投入新项目后又会以新的形式再次为老吴增值。

而且这笔钱，并不是从自己的现金价值账户里贷出来的，而是把账户里的现金价值作为质押，保险公司另外给你钱。

所以，保单里的钱该怎么增长，就怎么增长，不会受到影响。

这点上也是减保和保单贷款最大的区别。

因为减保是直接领取现金价值，保单里的钱只会按照减保后剩余的现价增长；但保单贷款不会，即便贷出80%现金价值，保单里的有效保额还会按照之前合同约定的进行增长。

保单贷款虽然给了很多有紧急资金需求的朋友们一个新的出路，但也要注意可以还了再借，千万不要借了不还，如果到期不还，保险公司就会从保单的现金价值里面扣除，直到扣完，此时保单也就自动中止了。

保单中止期间出险保险公司是不赔的，合同中止两年内可以申请复效，但如果超过这个时间，保险合同则永远失效，前面交的保费就白费了。

所以，保单贷款虽好，小伙伴们还是要合理、谨慎地使用，避免因小失大。

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