✦ 大实话：社保虽好，但千万不能只靠它

有很多人，以为自己有社保就万事大吉了。

虽然社保里包括了五险（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险），基本涵盖了我们的生老病，但是社保的保障是基础的，想要得到更好的保障，就需要补充商业保险。



就像出差住宿，公司报销的标准就是三星级酒店，如果我们想住五星级酒店，这个差额就要自己去自费，道理是一样的。

社保不管意外和身故

生病住院，我们会用到医保，但不要以为所有的住院，医保都能报销。医保只报销因病住院，交通事故、工伤、打架斗殴、境外医疗等情况下住院医保是不能报销的。

身故的情况下，社保会补偿丧葬费，如果有供养直系亲属的，会发给一次性抚恤金；具体金额不同地方有不同的规定。另外，养老保险个人账户的钱可以作为遗产继承。

社保没有豁免保费的功能

根据2019医疗保险新规定，职工医保男性缴纳年限不少于25年，女性缴纳年限不少于20年才能享受终身医疗保险待遇。城乡居民医疗保险是按年缴费，当年享受的基础医疗保障，一旦停缴则不能享受相应的报销。

养老保险需要缴纳最低180个月也就是15年后，到退休年龄才能享受养老金待遇。

很多商业保险中，有豁免保费功能，在某些特定风险发生的时候，投保人可以免缴未来的费用，但保单不受影响。

比如，陈先生2015年给自己买了一份含轻症豁免的重疾险，缴费20年。在2018年时，陈先生不幸得了合同中约定的轻症，在获得理赔后，剩下17年的保费也不用交了，这份保险的保障依然在。

社保对药品是“保而不包”

社保报销的药物分为三类，其中甲类可以100%报销；乙类要自付10%-30%；丙类需要自付费。丙类一般是保健品类，高档药，新研制的药，这是医保不予报销的。这部分需要自费的，有商业保险可以报销，比如有的医疗险，除了能报销社保范围内医药费，也能报销进口药自费药。

曾经有一朋友，她和她爸都做过胆囊切除手术，两次花费都是1万多。她爸的住院花费通过社保报销了接近70%，而她自己的却只报销了30%多。

为什么差距那么大呢？

原来，她住院手术时，她爸要求医生用疗效好、副作用小的药物，手术时尽量使用可以自动消解的材料，不需要拆线，减少痛苦。这些药物及医用材料都是社保无法报销的。

另外，社保报销是有封顶线的，在大病面前发挥作用有限。

社保对医疗实行报销制度

社保是报销制度，用多少报多少，而且不会进行垫付医疗费。

给付型的保险，只要达到理赔标准，就可以一次性拿到理赔款。

养老仅靠社保是不够的

社保的养老金只能保障我们的基本生活。比如小白是广州人，2016年上班期间工资为7084元/月，社保按照标准交了15年，2017年退休后，小白每月的养老金是1604元。

这个钱只够小白每月的吃喝，但他还想平时出门可以打打车、偶尔到外面餐馆吃几顿、和老伴出去旅游，养老金是远远不够他想过的高品质的退休生活。

未来延迟退休是一个趋势，这也预示未来我们社保的交钱时间会加长，领钱时间减少。

总的来说，社保就像小区里的保安，商业保险就像自己家的防盗门，它们并不是对立关系，而是相互补充。小区保安就是一道防线能解决部分基础问题，如果我们想要安心的生活，最好还是安装一道防盗门，对不对？