✦ 您了解医保的自费、自付、自负吗？

我们这里说的医保是指社会医疗保险（居民城乡医保、职工医保）！

我们先来说一下自费、自负、自付：

▶自费：不属于医保报销的范围，包括自费药品、自费医疗项目、自费服务；需自己用现金(含支付宝、微信等)支付。

▶自负：医保结算范围内的医疗费用，扣除“分类自负”费用后，再按基本医疗保险规定由个人承担的费用，统称为“自负”费用。（门诊或住院）起付线以内的费用和报销比例之外的费用需自己负担，可先由个人账户余额进行给付，不足的部分可以用现金(含支付宝、微信)支付（即个人自负部分）。

▶分类自负：是指基本医疗保险支付部分费用项目中，先由参保人员个人按规定比例或差额进行现金自付的费用，即按规定由个人承担的那部分费用，如乙类药品90%纳入报销范围，10%需要由个人承担（一般是乙类药或乙类医疗服务项目，要求个人负担一部分，比如上海的发票上药品明细中打印“乙10%”就是乙类药自付10%）；需要自己用现金(含支付宝、微信)支付。

▶自付：是指分类自负项目(如乙类自付)和个人自负的累计，有自己承担付款的部分(不包括自费项目)，需要自己用现金(含支付宝、微信)支付。

我们来看看医疗收费票据

个人账户支付：可以支付起付线之内的费用，和报销比例之外的费用。账户余额不足部分，就转换为自负，归属于现金支付。现金支付：包括个人自付 (分类自负和自负) 和自费项目。统筹支付和附加支付：均指医保结算范围内的医疗费用，扣除“分类自负”费用后，再按基本医疗保险规定比例由统筹基金或是地方附加基金支付的部分，即医保支付的部分。

统筹支付和附加支付：均指医保结算范围内的医疗费用，扣除“分类自负”费用后，再按基本医疗保险规定比例由统筹基金或是地方附加基金支付的部分，即医保支付的部分。

究竟怎么判断是自费/自付/自负呢？这就涉及到：三个目录和两个定点

如果不符合三个目录和两个定点的约束，则是自费。比如：1、医院开的不在《基本医疗保险药品目录》中的药，是自费的，也就是所谓的自费药；2、特需病房的服务不在《基本医疗保险服务设施目录》中，就属于自费服务。3、在不属于医保定点医院和定点药店买药，也是自费的。其实在药品目录内，还区分为甲、乙、丙三类药品。甲类：疗效好，价格便宜，100%报销。甲类药品目录是由国家统一制定的。

乙类：疗效更好，价格较贵，部分报销；乙类药物中患者自己承担的这部分比例，就属于自付部分。乙类药品目录虽然也是由国家制定的，但是允许地方调整其中的15%的品类和数目，并且决定自付的比例。各个地方的医保目录的差异，也主要体现在乙类的不同上面。

丙类：不属于甲类、乙类的都属于丙类，各地可自由调整，一般完全自费。

以下是社保医疗保险中社保报销和需自己承担的倒三角图像

所以我们要通过商业保险进行补充，包括对于商业医疗保险、重疾保险的考虑，以下解决思路和方案可选择：

1、考虑一般门急诊医疗保险解决起付线部分的报销（即使用了个人账户的余额支付也是可以报销的），不过一般不建议考虑，杠杆比较小，绝多数家庭是可以承担得起。如考虑，可以考虑中高端门急诊的保险，享受的医疗贵宾服务。

2、考虑不限制社保范围的住院医疗保险，解决起付线、自费、自付部分的报销，作为社保的的补充。如果单位有团体医疗保险，也可以考虑不买（跳至购买百万医疗保险），当然想买也是可以的。

3、考虑百万医疗险，解决封顶线以上、自费部分的报销，尤其是对于大病的报销补充，不过需要注意的是大部分产品再扣除社保报销后还要扣除有1万元的免赔不给我们报销，所以一般的小病、小手术很难理赔到。

4、考虑重疾险，解决封顶线以上部分 ，包括其他相关费用，如收入损失、护理费用、后期的康复费用。