✦ 核保：为什么不同公司核保结论不一样？

打个比方，一家人想去山里露营，妈妈提前去买水果，为了防止水果快速腐烂，妈妈挑选了没有磕伤没有虫眼的苹果。

如果说水果就是保险消费者（相当于被保险人），妈妈就是核保师。

对于保险公司来说，保险产品设计基于历史经验制成的“生命表”。也就是说，保险公司是根据保险消费者的平均出险概率来计算费率的。

那么为了让真实发生理赔的概率变得比计算时低，保险公司就通过核保环节淘汰一些不健康的客户，减少的理赔概率。

举个例子，甲状腺结节恶变的概率约为5%，平均20个甲状腺结节的消费者才有1人会演变为甲状腺癌。但对于保险公司来说，只要发现甲状腺结节的患者，一律会要求除外甲状腺相关的理赔责任。如果消费者不同意就会选择拒保。

为了提升核保精度，保险公司还逐渐采用了体检、医疗消费推算、医保数据排查等方式来获取消费者投保告知以外的更多信息。

在遇到风险高于完全健康的消费者时，保险公司会通过除外保险责任、增加保费、延期承保、拒保等方式回避风险。以达到减少赔付的目的。

首先，在保险公司的圈子里，流传了一个词叫“核保尺度”，也就是说保险公司在筛选风险时从严还是从宽。

每一个核保师在筛选风险时尺度可能略有不同。但通常同一家保险公司核保尺度相差不会过大。

如果说有没有一个相对统一的标准，那就要看各家公司对接的再保险公司的核保手册。但其尺度也略有不同，就拿尿酸来说，如果不出现痛风症状，一般要750以上才处理，但是中再可能500多就处理了。

下边整理了一些行业普适的核保尺度供大家参考。
 

拒保情形：

1. 癫痫、智能障碍、脑外伤后遗症；

2. 精神类疾病；

3. 慢性酒精中毒；

4. 严重肝病（肝硬化等）

5. 严重高血压（血压超过180/110mmHg等）

6. 糖尿病

7. 脑血管病

8. 影响肾功能的疾病（几乎除肾盂肾炎外所有肾病）

9. 严重血液病（再生障碍性贫血）

10. 中度或重度心脏病

11. 已接受器官移植者

12. 性病者

13. 癌症史患者（含原位癌）

延期情形：

1. 高分级乳腺、甲状腺结节

2. 心电图严重异常

3. 尿蛋白、尿红细胞异常

4. 白细胞、粒细胞减少症

5. 不明原因的贫血

6. 新生儿缺血缺氧性脑病

7. 有计划手术的

8. 甲亢未经充分治疗的

9. HPV阳性

除外情形：

1.低分级乳腺结节、甲状腺结节

2.结肠息肉

3.静脉曲张

4.视力异常

5.听力异常

6.股骨头坏死

7.重症肝炎

加费情形：

1.空腹血糖6.3以上7以下

2.血压轻度升高

3.血脂、甘油三酯、低密度脂蛋白明显异常

4.乙肝小三阳

5.心电图部分异常

6.肝功能明显升高

当然不是。

对于保险公司来说，完全健康的优选体当然好，但是这部分人实际并不用专业的核保师来把控风险。

每家保险公司都花大价钱从医学院挖专业人才就是为了评估次标准体风险的。

不过，人才与人才之间也是有差距的。

你家孩子做不出来的题，邻居家的孩子没准能做出来。

你家附近医院不愿做的手术，送到协和可能普通医生就给你做了。

有的保险公司拒保你了，有的保险公司当做标准体承保了。