✦ 养老认知 | 养老金替代率越来越低，仅靠社保养老，够花吗？

总有人认为自己有退休工资，有社保养老金，我的养老不用怕，真的吗？

随着我国的老龄化趋势越来越严重，养老现状已经不容乐观，我国从持续走低的养老金替代率来给大家分析一下，我们面临的养老状况——仅靠社保养老，不能保证自己在退休后维持退休前的生活品质的

 01  养老金替代率是什么？ 

养老金替代率（PRR）是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

是用来衡量退休老年人的基本养老金情况，反映的是个人养老保障的程度和水平、退休前后收入差距水平。

如何计算呢？替代率可以分不同层次计算，可采用不同的比值（比率）来说明个人、企业、行业、地区、全国养老金替代率状况。

给大家举个例子：

地区养老金替代率的计算：

2020年某城市新退休人员领取的平均养老金为3500元/月，而同年该城市在职职工的平均工资收入为8000元/月，

则2020年该市退休人员的平均养老金替代率为（3500/8000）×100% = 43.75%

个人养老金替代率的计算，也是类似的：

小张今年退休时的工资是5000元/月，退休后有2000元/月的退休金，

则小张的养老金替代率为（2000/5000）×100%=40%

养老金替代率越高，退休后的经济条件越好；反之，替代率越低，退休后的经济条件越差，养老品质就越差。

从个人的角度来说，影响养老金替代率的因素有：

1、退休年龄

退休年龄越早，养老金替代率越低。

比如女性退休时间比男性早5岁，预期寿命比男性高。个人账户领取部分会比男性低，社保养老替代率会更低一些。

2、缴费基数

缴费基数越低，养老金替代率越低。

实际工资不一定是缴费基数，如一个月工资是5000元的职工，单位帮他交费时，可能以2000元或3000元的基数交，那他的替代率将会更低些。

3、个人收入

收入越高，同等缴费年限，养老金替代率越低，退休前退休后收入落差就越大。

4、工作年限和缴费年限

工作年限越长，缴费年限越长，养老金替代率越高。

 02  未来的养老金替代率有多少？ 

我们先来看一组数据：

（1997-2020年城镇职工养老金平均替代率）

根据人社部历年公布的相关数据和权威媒体报道，整理了1997-2020年我国的养老金替代率数据。

其中最新的2020年数据显示：

国家统计局2021年5月最新消息，2020年全国规模以上企业就业人员年平均工资为79854元，对应月平均工资为6654元。

人社部公布的企业职工月人均养老金为2900元，平均水平来看，企业养老金替代率粗略估算为：（2900/6654）*100%=44%。

而世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。

这样的养老金替代率水平警示我们，我国的养老保障水平已经偏低了。

并且从表格可以看出，我国的养老金替代率呈现下降趋势。

并且远低于70%所代表的退休前后生活水平较为一致的水平，意味着如果没有其他方式补充养老金，我们退休后生活水平将大幅下降。

为什么养老金每年都在上涨，而养老金替代率还是在下滑呢？

主要有以下原因：

1、人口老龄化速度过快

这是造成我国的养老金替代率快速下降的主要原因，并且这种趋势会延续下去。

青壮年人口数量减少，65岁老龄化人口比例不断上升，已造成非常严峻的人口老龄化问题，而相应产生的养老问题已经接踵而至。

现在交养老金的年轻人越来越少，而要需领取养老金的老人越来越多。

2、养老金涨幅没有工资涨幅快

养老金虽然都在上调，但是每年上涨的幅度也不大。

养老保障需求将持续提升，而养老金的上涨速度跟不上在岗职工平均工资的增长速度。

3、养老金来源单一

我国的养老金体系有三大支柱，公共养老金、企业年金/职业年金和个人养老金，如图所示：

（中国三支柱养老金体系）

我国退休人员养老金来源单一，基本上只依靠第一支柱：国家基本公共养老金。

从世界各国的发展趋势来看，养老金在第一支柱中的置换率普遍不高，我国也不例外。

但从第二支柱——职业年金和企业年金来看，中国与西方发达国家的差距明显拉大。

大多数企业没有职业年金和企业年金计划，小微企业根本没有年金计划。

我国第二支柱企业年金是从2007年开始实质性投资运作，目前仅覆盖不到7%的在职职工。

职业年金是2019年开始实质性推进，目前覆盖的是近4000万人的机关事业单位小众群体。

这几方面的原因导致了我国的养老金替代率目前仍呈现下滑的趋势。

不过目前我国也已经意识到养老金可持续发展的问题，也在大力构建三支柱养老金体系。

在企业层面，推出一系列政策和优惠措施，鼓励企业建立企业年金，机关和事业单位建立职业年金。

在个人层面，一些金融机构已推出养老目标基金、保险年金及税优年金，国家鼓励个人投资上述产品，并给予税收递延等优惠政策。

如果随着三支柱养老金体系的逐渐成熟，未来可能会形成各1/3比例的退休收入来源，从而支撑起未来退休人员合理水平的养老金。
 

 03  如何提高个人的养老金替代率？ 

想要提高个人的养老金替代率，认为目前来说最实际的方法还是从个人养老金方面入手。

这是因为：

第一支柱是由国家社保制度决定的，个人很难对它产生什么影响。

唯一能做的，就是年轻时尽量多缴养老金，拉长缴费期限；

而要提高第二支柱的养老金替代率，也是难上加难。

企业年金和职业年金在我国的覆盖面小，惠及的是小众群体，发展速度也较慢，没有真正起到普惠的补充养老保险的作用。

所以为确保退休后有品质的生活，对个人而言，关键在于如何提升第三支柱养老金水平，也就是个人储蓄和商业养老。

比如，在做好保障的前提下购买平安御享年金商业养老保险，就是个不错的选择。

商业养老年金险是以被保人的生存为条件，按照年、季或者月给付保险金，直至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。

相当于我们现阶段把资金给到保险公司，保险公司在未来给付保险金。

一般保障终身，活多久领多久，解决了和寿命等长现金流问题，这点和社保养老金是一样的。

为什么这类产品适合用来提高个人养老金替代率，提高养老品质呢？

①易于操作，投保后只要在缴费期内按时缴费，基本上不需要花时间去打理，省时省力。

②回报明确，每年需要缴纳的保费、能领取到的金额，都是写进合同里的，回报长期、稳定。

③安全性高，只要足额缴费，在合同有效期内，不会因为保险公司发生问题而受到任何的影响。

④强制储蓄，按时定量交保费，持续固定地进行资产储备，专款专用，适合存不下钱的年轻人。

⑤保证领取，一般有20年保证领取设计，如果中途被保险人过早离世，受益人还能继续领取保证领取期内剩余部分。

传统的商业养老年金险一般有比较可观的收益，有的产品还提供万能账户进行复利增值，比银行等理财渠道要优越。

同时，商业养老年金险有身故保障，兼具保险和理财功能。

综上，商业养老年金险是非常适合作为社保的补充，提高养老品质的手段。

那么，养老年金险应该怎么选择呢？

建议大家，买商业养老险，最好在你年富力强时尽早规划，尽早投入，为将来退休多做一些准备。

 04 总结 

社保养老金替代率的持续下降，意味着我们如果不提前做好养老规划，很可能到年老之后生活水平会整体下降。

不过值得庆幸的是，随着现在养老体系的多元化，人们的养老意识也在逐步提高，财富积累也愈加多元化，拥有体面幸福的老年生活不是不可能的。

对于普通工薪阶层来说，社保养老和商业养老保险结合，主动提升养老金替代率，才能确保更幸福的退休生活。

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