✦ 养老真相 | 你有想过自己太长寿，以至于钱不够养老吗？

你有想过自己太长寿，以至于钱不够养老吗？

 

绝大多数人肯定不会想到这个问题，没有人会觉得自己老了要面临破产危机。

 

但老年破产在日本却是热门话题。

日本NHK电视台曾做了一个特别节目，针对日本老年破产现象，将采访过程全部记录在《长寿的噩梦》一书中。

讲的是老人的悲惨晚年。

 

68岁的老人，在妻子去世后，存款足足有128万人民币，却连普通肉类、水果都不敢吃，精心计算每天的生活费，超过30元人民币就会面临破产危机。

而且他还有老年痴呆的母亲要照顾。

 

建筑公司的老板娘在独子和丈夫都死后，有病不敢去看病，只为了节省开支……

 

 

住着10张榻榻米大小的房子的田代先生，笑着对记者说“希望自己快点死，死了就不用担心没钱了。”

他今年83岁了。

……

 

这些都是日本万千“老后破产”中的一员。

日本在九十年代就进入了老龄化社会，是全球排名第一的老龄化非常严重的国家。

同时，日本的平均寿命也最长。

根据2019年世卫组织公布的《世界各国人均寿命排名》，日本平均年龄是83.7岁，女性甚至达到了86.8岁。

 

目前正面临养老问题的一代，他们的青年、中年时期正是经济蓬勃发展的六十、七十年代。

估计几十年前的他们，也不会料到自己老了还要面临破产危机。

 

中国也早已进入老龄化社会，第七次人口普查结果，60岁及以上的有2.6亿人，占人口总数的18.7%。

预计到2050年，60岁以上的老年人口将占总人口的30%，进入超级老龄化社会。
 

如何养老也成为了避不开的问题，

但寿命的增长，养老也变得更困难。

 

 

我们活着，就会关心自己能活多久。

2019年，世卫组织公布了世界各国人均寿命排名，截取了排在前20的国家，如下表：

 

排名靠前的基本都是发达国家，总体平均寿命都超过了80岁，日本排名第一，紧跟的是瑞士、新加波、澳大利亚等国。

那中国呢？排名第53位

总体平均寿命是76.1岁，女性是77.6岁，男性是74岁.

 

我国这个数字其实并不准确，国家卫生健康委发布了《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》：

中国居民的人均寿命由2018年的77.0岁，提高到2019年的77.3岁。

 

我国的人均寿命虽然还达不到发达国家水平，但平均寿命一直都在不断提高。

1949年，中国的人均预期寿命仅为35岁；

1957年，是57岁；

1981年，是68岁；

而到2019年，人均寿命达到了77岁。

70年时间，中国人均寿命增长了一倍还多。

 

而人均寿命增长背后的原因是，医疗水平的巨大进步。

 

建国初期，我国的医疗水平很低，建国后，初步建立了公共卫生体系。

1978年，卫生医疗机构达到了17万个，床位数204万张，卫生技术人员246万，但面对十几亿人口的大国，整体的医疗水平依然不高。

 

到2020年，根据《2020年我国卫生健康事业发展统计公报》，全国医疗机构超过百万，床位数达到了910万张，如下表：

 

 

全国卫生技术人员也在逐年增加，2020年有1067万人从事医疗行业，职业医师是188.3万人，注册护士是470万人。

 

建国初期，婴儿死亡率高达200‰，

到2018年，下降到了6.1‰.

百年以前，各类传染病如天花、霍乱、鼠疫对人们来说还是陌生词汇，但现在呢？这些难题逐渐被被攻克。

这一切，都是医疗进步的结果。

 

医疗进步的结果是，寿命的增长。

 

世界银行原副行长伊恩·戈尔丁曾表示：人类平均寿命每2个小时就会延长25分钟。

如果照这么算：

1年，人类平均寿命能延长76天；

4.8年，平均寿命延长1岁；

事实上，中国在2018-2019年，仅用了1年的时间，将人均寿命提高了0.3年。

 

不仅是中国，各国的平均寿命都在提高，比如美国，1900年-1902年，人均寿命是49.2岁，1946年是66.7岁，1976年是72.8岁。

 

甚至有人预测，人类平均寿命能到100岁，也是指日可待了。

 

曾经有本书《百岁人生》里提到，长寿时代正在来临，2001年到2015年的十五年间，全球范围内的人类平均寿命增加超过了五岁。

 

 

随着科技和文明的进步和发展，长寿跟我们每个人都将发生密不可分的关系，可能是我们自己，也可能是我们的孩子，活到100岁已成为可能。

这意味着，我们将迎来漫长的老年。

我们是否有储备？

足够应对漫长的养老？

 

 

未来，我们都会面临养老的问题。

 

（1）我国养老的现状

有人说，不是还有社保发的退休金吗？

 

我们不妨看看养老保险的待遇水平：

拿全国人口最“老”，“钱”最多的上海举例，平均退休金是4300左右一个月，而全国平均是2400一个月。

这两个数字大概什么水平？

 

引出一个概念，“养老金替代率”——领的养老金占当地平均工资的比例

拿上海说，2019年的平均工资8211元，发放的平均养老金是4300元，那当年替代率就是4300/8211=52.4%。

 

养老金替代率越高，越能达到退休前的生活水准。

我国养老保险的职工养老目标替代率是60%，很遗憾，直到现在还没能达到，多年来一直维持在50%左右。

现养老平均收入替代率已不足50%。

 

也就是说，基于目前的养老水平，如果只靠养老金，退休后，生活水平肯定会有所下降。

这是目前的情况，等到我们80、90后退休时，恐怕更不乐观。想维持退休前的生活水平，要早做准备。

 

（2）未来养老趋势

到80后、90后退休时，领到的养老金有多少呢？我们不妨看《2019-2050中国养老精算报告》：

 

赡养率，也就是“几个人养一个老人”。

简单地说，在2020年，差不多是两个缴费者养一位老人，而到了2050年，则接近一个缴费者就需要赡养一个老人。

更少的年轻人，需要承担更多的老人养老问题。

前浪变多了，后浪不够了，

整个社会的养老压力极大。

 

但养老金池子不够用已经是摆在台面上的问题，根据《2021年中央调剂基金缴拨差额情况表》，很多省份都出现了收不抵支的情况。

 

 

中央调剂，就是把一些省份结余剩下的养老金，划拨给不足的省份。正数为净贡献省份，负数为下拨省份。

 

可以看到，

相比去年，今年的养老预算增加了。

大部分省份基本面临被“支援”局面。

北京、上海、江苏、浙江、广东和福建经济发展比较好，属于净贡献省份，其它都是国家下拨，尤其是个别夸张的省份（主要是黑龙江、辽宁、吉林和湖北四省）更严重。

 

再看一张表：

 

 

它显示的是养老保险基金的当期结余。

“养老金”剩下的钱会在勉强维持几年之后跳水式下降，并会在2028年开始出现赤字，并不断扩大。

 

这只是理论情况下推导，GJ肯定不会坐视不管。

但是大家要做好心理准备，

随着我国养老压力的变大，养老金到时很可能只能维持最最基本的生活。

只靠养老金，大家退休后可能连退休前生活水准的一半都享受不了了。

 

社保只是最基本的托底，

银行存款很难做到收益持续且稳定，

理财又怕亏得血本无归。

那么，我们何以养老？

 

——我现在有一笔闲钱，该放哪里好？

我的要求也不高，首先至少锁定长期收益，但有风险不行，最好是退休后能稳定拿钱，还能做到吗？

 

能。

现在就有这么一类保险，长期收益稳定，适合低风险偏好者，可用来提高我们的晚年生活质量，

它就是年金险。

 

 

如果不知道把钱放哪好，或年轻的时候想存一笔钱用来养老，年金险应该是当下最好的选择。

 

首先安全，这笔钱一定能拿到，没有亏损的风险；

其次是稳定，每年都能维持一定增长；

再次是能提供稳定的现金流，稳定拿钱而不必二次理财；

最后是收益还不差。

 

年金险，能很完整的达到这几点要求，下面我们具体来说：

1.年金险非常安全

年金险属于人寿保单，意味着它非常安全。

 

《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

 

即便保险公司破产，这张保单也会依法转移到别的保司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障。

2、年金险收益不错

年金的最高预定利率是4.025%，简化为复利4%左右， 但目前监管要求最高允许的是3.5%，4.025%停一款就真的少一款了。

而且更为关键的是年金的4%，是复利！

 

换算成单利，年金的收益就很可观了。

以30年计，4%的复利相当于7.5%的单利；

40年计算，相当于9.6%的单利。

 

但这么计算还是有点问题的，因为现金价值的的4%不同于复利的4%。

但也足够可观。

3.年金险能够实现资源的跨时间调配

 

 

这是一张人生财富收支图。

蓝色是支出，金色是收入。

花钱，是从出生到死亡从不会停止的。

但赚钱，只有从20多岁，到60、70岁退休前那段时间。

也就是说，我们要在这三十几、四十年的时间里，赚够余生要花的钱。

 

但光赚够还不行，没有比较好的资产规划能力，可能中途就把钱花完了。

很多年轻人，赚多少花多少，要留存足够的钱未来花，更难。

 

 

年金险发挥的作用就在这里。

除了能赚取收益，还可以帮投保人把退休前的钱“安全、持续、稳定、专属”送达到退休后。

等于把金色的那根线拉得更平。

 

保险合同上会写明什么时候开始拿钱，每年拿多少，帮你管住剁手，管住钱。

定时、定量、稳定的拿一笔钱。

自保险合同签下以后，每年能拿多少钱，什么时候能拿钱，都以白纸黑字写在合同上确定下来。

 

年金险，通常是退休后领钱，每年或每月按时领一笔钱，发到百年。

奔着养老去的，年金保险更好。

怎么选择年金养老保险呢？请详询身边的保险VIP代理人